Das Altersvorsorgedepot ist eine neue Form der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge. Es ermöglicht eine kapitalmarktorientierte Anlage, beispielsweise über geeignete ETFs. Ziel ist es, die Chancen des langfristigen Vermögensaufbaus stärker mit staatlicher Förderung zu verbinden.

Die Förderung soll den privaten Vermögensaufbau für das Alter unterstützen. Welche Zulagen und steuerlichen Vorteile Sie konkret nutzen können, hängt von den gesetzlichen Voraussetzungen und Ihrer persönlichen Situation ab. Im Orientierungsgespräch können wir erste Beispielrechnungen betrachten und die für Sie relevanten Fördermöglichkeiten besprechen.

Die neue Produktwelt gilt für ab dem 1. Januar 2027 abgeschlossene Verträge. Das ergibt sich aus dem Monatsbericht des Bundesfinanzministeriums und den veröffentlichten FAQ.

Die Reform soll die private Altersvorsorge einfacher, renditestärker und kostengünstiger machen. Ein wesentlicher Unterschied ist, dass beim neuen Altersvorsorgedepot auf die bisher typische starke Garantieorientierung verzichtet werden soll, um höhere Kapitalmarkterträge zu ermöglichen.

Vor allem für Menschen, die langfristig denken, Kapitalmarktschwankungen grundsätzlich akzeptieren und staatliche Förderung mit renditeorientierter Vorsorge verbinden möchten. Ob es in Ihrem Fall sinnvoll ist, hängt aber stark von Ihrer gesamten Vorsorgestrategie ab.

Ja, zukünftig sind auch Selbständige und Freiberufler*innen unmittelbar förderfähig und können von der staatlichen Förderung der eigenen Altersvorsorge profitieren. Das gilt auch für angestellte Versorgungswerkmitglieder.

Wortlaut des BMF: unmittelbar förderberechtigt sind künftig auch selbständig Erwerbstätige, die Einkünfte nach § 15 („Gewerbetreibende“) oder § 18 Absatz 1 Nummer 1 bis 3 des Einkommensteuergesetzes erzielen und eine Steuererklärung abgegeben haben, sowie Pflichtmitglieder in einer berufsständischen Versorgungseinrichtung.

Nein. Es ist ein anderer Baustein mit anderen Vor- und Nachteilen. Je nach Sicherheitsbedürfnis, Steuerwirkung, Entnahmeplanung und bestehender Vorsorge kann ein Altersvorsorgedepot sinnvoller, gleichwertig oder auch weniger passend sein.

Der Begriff kann zwei Bedeutungen haben. Zum einen sind alle Anbieter (Banken, Versicherungen, Bausparkassen) eines Altersvorsorgedepots verpflichtet, auch ein „schlankes“ Standardprodukt anzubieten. Dieses muss online abschließbar sein und bestimmte Kriterien erfüllen, z.B. Effektivkosten von maximal 1% und die Beschränkung auf maximal zwei Fonds.

Neben den angebotenen Standarddepots der Privatwirtschaft wird auch ein öffentlicher Träger ein Standarddepot anbieten, das die gleichen Voraussetzungen erfüllen muss.

Es können grundsätzlich zwei geförderte Verträge parallel bis zu einem Höchstbetrag von insgesamt 1.800€ zzgl. Zulagen bespart werden. Darüber hinaus sind ungeförderte Beiträge von 5.040€ pro Vertrag möglich.

Riester-Verträge können weitergeführt, ruhend gestellt, auf ein Altersvorsorgedepot oder ins neue Förderregime übertragen werden.

Ob ein Wechsel möglich und sinnvoll ist, hängt von den gesetzlichen Übergangsregelungen und den Bedingungen Ihres bestehenden Vertrags ab. Besonders wichtig sind bereits erhaltene Förderungen, Garantien, Vertragskosten und die verbleibende Zeit bis zum Ruhestand. Eine pauschale Empfehlung zum Wechsel wäre deshalb nicht seriös.

Ja, ein Wechsel in die neue Förderung unter Beibehaltung der Riester-Rente beim bisherigen Anbieter ist möglich.

Bei einem Wechsel sollte immer die Gesamtsituation (Ehegattenförderung, weitere Planungen) und natürlich auch der bestehende Riester-Vertrag genau betrachtet werden. Beispielsweise bietet das Altersvorsorgedepot geringere Flexibilitäten beim Todesfallschutz und einen späteren Rentenbeginn (frühestens 65, bei Riester ab 62). Hier können bei einem Wechsel Nachteile entstehen, die bewertet werden sollten.

Kapitalmarktanlagen unterliegen Wertschwankungen. Je nach gewählter Anlage können auch erhebliche Verluste entstehen. Eine höhere Renditechance bedeutet daher nicht automatisch ein besseres Ergebnis. Entscheidend sind unter anderem Ihr Anlagehorizont, Ihre Risikobereitschaft, die Kosten und die gewählte Anlagestrategie.

Eine Kündigung des Altersvorsorgedepots mit Abruf des Kapitals entspricht auch weiterhin einer schädlichen Verwendung, ist also nur mit Rückzahlung der staatlichen Förderung möglich.

Das Bundesfinanzministerium stellt in den FAQ klar, dass die Besteuerung in der Reform gesondert geregelt ist und dass die steuerliche Förderung insgesamt vereinfacht werden soll. Für die konkrete Bewertung kommt es auf die endgültige Ausgestaltung und Ihre individuelle Situation an.

In vielen Fällen: ja. Ein Altersvorsorgedepot kann ein sinnvoller Teil Ihres Vorsorgekonzepts sein, ersetzt aber nicht automatisch alle anderen Bausteine. Gute Ruhestandsplanung entsteht meist durch eine kluge Kombination.

Das Orientierungsgespräch ist für Sie vollständig kostenfrei und unverbindlich. Sie erhalten erste fachliche Informationen zum Altersvorsorgedepot und eine individuelle Orientierung für Ihre persönliche Vorsorgesituation.

Sollten Sie sich anschließend eine vertiefende Beratung wünschen, besprechen wir die möglichen Leistungen und deren Vergütung transparent im Voraus.

Eine besondere Vorbereitung ist nicht erforderlich. Hilfreich ist es allerdings, wenn Sie sich vorab überlegen, welche Fragen Sie beschäftigen und welche Vorsorgelösungen Sie bereits nutzen. Falls vorhanden, können Sie entsprechende Vertragsinformationen bereithalten.

Nein. Das Orientierungsgespräch ist unverbindlich. Sie entscheiden anschließend selbst, ob Sie weitere Beratungsleistungen in Anspruch nehmen möchten. Gleichzeitig bietet Ihnen der Termin die Gelegenheit, mich und meine Arbeitsweise persönlich kennenzulernen.